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          商業房貸利率昨日起“換錨” 房貸合同重簽優先網上辦理
          http://www.54ms.com.cn房訊網2020-3-2 10:42:33
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          [提要]從現在起到8月31日,絕大部分的商業房貸將在6個月的切換時間內,從參考基準利率改為參考LPR(貸款市場報價利率)定價,通俗來說,就是房貸利率“換錨”了。

            事關上億人的存量貸款定價基準轉換工作昨天正式開始。從現在起到8月31日,絕大部分的商業房貸將在6個月的切換時間內,從參考基準利率改為參考LPR(貸款市場報價利率)定價,通俗來說,就是房貸利率“換錨”了。

            目前,各家銀行相繼發布公告,介紹定價基準轉換的具體安排。受理時間方面,工、建、中、農、交、郵儲六大行均從2月29日或3月1日開始,至8月31日結束。全國性股份制商業銀行和地方城商行的轉換工作將延后開展。比如華夏銀行從3月底開始;招商銀行、興業銀行、廣發銀行等明確表示將于4月開始辦理;浦發銀行表示該行工作將延后,具體時間待明確;中信銀行的轉換工作也從3月1日開始,但該行表示,為簡化客戶操作流程,將于2020年7月21日對未辦理轉換的商業性個人住房貸款,按照標準化轉換規則統一調整為LPR浮動利率定價。

            受理渠道方面,所有銀行均建議客戶優先通過線上辦理,等疫情結束后再來銀行網點。工行、農行、交行、郵儲銀行均表示,可以通過手機銀行、網上銀行和網點渠道辦理;中行和建行則表示目前暫不開放線下受理,后續將根據疫情防控進展情況,逐步開通線下渠道。股份制銀行方面,興業銀行同時開通線上和線下渠道。招商、中信、廣發只能通過線上渠道辦理,民生銀行則表示可以為客戶提供上門服務。

            房貸合同重簽核心八問

            1、為什么要推動貸款利率定價基準轉換?

            為深化利率市場化改革,人民銀行去年發布公告,要求實施存量浮動利率貸款定價基準轉換工作,從過去參考基準利率定價變更為參考LPR定價。錨定值不同決定了貸款發放時點及重定價時點的定價基準不同,購房人的實際貸款利率也會有變化。新的定價方式市場化程度更高,因為基準利率是央行決定的政策利率,而LPR是商業銀行競價產生的市場利率。基準利率不定期調整,央行上一次調整基準利率還是2015年,5年期以上貸款利率(房貸利率)至今仍為4.9%,而LPR利率每月調整一次。

            2、哪些貸款可以轉換為LPR?

            根據央行公告,“存量浮動利率貸款”是指2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款(不包括公積金個人住房貸款)。

            如果貸款人原來的房貸是固定利率,可以不轉換。固定利率是指貸款實際執行利率在整個貸款期限內始終保持不變,即使將定價基準轉變為LPR,您的貸款的實際執行利率也始終保持不變。

            3、公積金貸款需要轉換嗎?

            不需要。對于公積金商業組合貸款,這次只轉商貸部分,公積金貸款的部分仍按原合同執行。

            4、是否必須轉換?

            轉不轉換充分尊重個人意見。如果不轉換,房貸利率仍基于貸款基準利率定價。如果轉換,未來房貸利率會隨著LPR的變化而變化。

            5、我現在的房貸利率是基準利率打7折,轉換為LPR以后,是在LPR的基礎上打7折嗎?

            不是。基準利率和LPR兩種定價方式的浮動方式不同。基準利率定價方式下,一般按比例浮動,比如基準利率上浮10%、下浮15%等;LPR定價方式下,按照加減點數來浮動,比如LPR加40個基點、減30個基點等,加點點數一旦固定,在合同剩余期限內就不變了。

            6、轉換后我原來的房貸利率優惠還有嗎?

            有。根據央行(2019年)第30號公告,商業性個人住房貸款的加點數值等于原合同執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值(可為負),2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。

            舉例來說,如果王先生在前幾年利率較低的時候貸款買了房,當時與銀行簽的合同是基準利率打八折,即4.9%×0.8=3.92%。那么他的加點值就是3.92%-4.8%=-0.88%,即負88個基點。另一位李先生2018年貸款買房,執行的合同利率是基準利率上浮20%,即4.9%×1.2=5.88%。那么他的加點值就是5.88%-4.8%=1.08%,即正108個基點。

            從上述例子中可以看出,盡管房貸利率的“錨”由基準利率變為了LPR,每個貸款人的利率優惠幅度沒有變化。

            7、轉換后的年利率是多少?

            轉換后的利率計算方式為“重定價日最近一期5年期以上LPR+固定點數”。

            由于大部分銀行規定重定價日為每年1月1日,所以最近的參考LPR應該是2020年12月將公布的5年期以上LPR。假定該數值與當前LPR一樣,為4.75%。那么在上述例子中,王先生轉換后的年利率為LPR-0.88%,即4.75%-0.88%=3.87%,比原利率低了0.05%。李先生2021年度執行利率為4.75%+1.08%=5.83%,也比原利率低了0.05%。此后利率的變化則將取決于未來LPR的變動幅度。

            8、何時開始執行新利率?

            轉換后,2020年的利率不變,仍按原利率執行,2021年1月1日開始執行新利率。

            來源:北京日報

          編輯:wangdc

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